Ce blogue a été créé en partenariat avec la CIBC.

S’installer au Canada exige une grande attention aux détails. Vous devez vous familiariser avec un nouveau système bancaire, comprendre des règles fiscales qui vous sont inconnues et essayer de faire des choix judicieux dans un environnement où tout semble différent. Si vous souhaitez tirer le meilleur parti de chaque dollar et que vous pensez à votre avenir à long terme, faire appel à un conseiller financier pourrait vous aider à établir les bases que vous recherchez.

Ce guide vous explique le rôle des conseillers financiers, comment ils peuvent vous aider et comment en trouver un qui répond à vos besoins.

Qu’est-ce qu’un conseiller financier et que peut-il faire?

Un conseiller financier vous aide à prendre des décisions concernant votre argent. Il examine votre situation, comprend vos objectifs et vous propose des moyens d’y parvenir grâce à sa connaissance approfondie du milieu. Qu’il s’agisse de placements personnels, d’immeubles de placement ou même de la gestion des flux de trésorerie de votre entreprise, il dispose des réponses et des stratégies qui vous permettront de prendre en toute confiance vos décisions financières, qu’elles soient importantes ou mineures.

Découvrez les différents conseillers financiers à votre disposition à la CIBC.

Qui réglemente les conseillers financiers?

Les conseillers financiers doivent respecter certaines pratiques exemplaires. Au Canada, ils sont réglementés par différents organismes selon leur domaine d’activité. Par exemple, l’Organisme canadien de réglementation des investissements (OCRI) supervise les courtiers en valeurs mobilières et les courtiers en fonds communs de placement partout au Canada, tandis que certains organismes provinciaux exercent également une surveillance dans ce domaine de la planification financière.

Comprendre l’obligation fiduciaire

Dans le cadre des contraintes imposées par ces organismes de réglementation, certains conseillers financiers ont ce qu’on appelle une « obligation fiduciaire » envers vous. Cela signifie qu’ils sont légalement tenus de faire passer vos intérêts avant leur propre gain financier. D’autres, par contre, travaillent selon une norme de « conformité », ce qui signifie qu’ils doivent recommander des placements qui vous conviennent, mais qui ne sont pas nécessairement la meilleure option absolue disponible.

Lorsque vous discutez avec un conseiller, demandez-lui directement : « Avez-vous une obligation fiduciaire envers moi? » et vous obtiendrez une réponse claire par oui ou par non.

Principaux services offerts par les conseillers financiers

Techniques d’épargne

Même mettre de côté 50 $ ou 100 $ chaque mois finit par représenter une somme importante au fil du temps — considérez cela comme des mots de remerciement que votre futur vous envoie. Un conseiller financier peut vous aider à déterminer ce qui est réaliste pour votre budget et à mettre en place des virements automatiques, afin que l’épargne se fasse sans que vous ayez à y penser.

A person working on their budget with a financial advisor. — Crédit : Vitaly Gariev

Constitution d’un patrimoine et gestion des placements

Une fois que vous disposez d’une épargne allant au-delà d’un fonds d’urgence, l’investissement vous permet de faire fructifier votre argent plus rapidement que s’il restait à prendre la poussière dans un compte d’épargne ordinaire.

Un conseiller financier élabore un portefeuille adapté à votre situation, en choisissant une combinaison de placements, comme des actions, des obligations et d’autres actifs, en fonction du moment où vous aurez besoin de cet argent et de votre tolérance face aux fluctuations du marché. Tout placement comporte un certain risque; les conseillers évaluent donc le niveau de risque qui vous convient en fonction de votre horizon temporel, de vos obligations financières et de votre tolérance face aux fluctuations de la valeur de votre compte.

Optimisation des comptes

Le Canada propose également des comptes enregistrés spécifiques offrant des avantages fiscaux, et savoir lequel utiliser revient à disposer d’une arme secrète en matière d’investissement :

Compte d’épargne libre d’impôt (CELI) : Vos placements fructifient à l’abri de l’impôt, et vous pouvez retirer de l’argent en tout temps sans payer d’impôt sur les gains.
Régime enregistré d’épargne-retraite (REER) : Il vous permet de bénéficier d’une déduction d’impôt dès maintenant et de faire fructifier votre argent à imposition différée jusqu’à ce que vous effectuiez des retraits du compte à la retraite.
Régime enregistré d’épargne-études (REEE) : Il vous aide à épargner pour les études d’un enfant grâce à des subventions gouvernementales qui s’ajoutent à vos cotisations. Oui, de l’argent gratuit du gouvernement.

Un conseiller vous aide à choisir les comptes à utiliser, le montant à verser dans chacun d’eux et les placements à y effectuer.

A person spending money. — Crédit : Blake Wisz

Où votre argent s’en va-t-il?

Beaucoup de gens ne se rendent pas compte qu’ils paient plus que nécessaire en raison des frais mensuels de compte bancaire, des fonds communs de placement à frais élevés, des frais de transaction et de la rémunération des conseillers intégrée aux produits de placement.

Un conseiller peut examiner où va votre argent et vous proposer des solutions de rechange. C’est un peu comme découvrir que vous achetez de l’eau embouteillée alors qu’il y a une fontaine en parfait état juste à côté.

L’achat d’une maison au Canada

Pour vous aider à atteindre vos objectifs à long terme au Canada, les conseillers financiers peuvent également vous apporter leur soutien. Un conseil : l’achat d’une maison au Canada nécessite généralement un versement initial, dont le minimum est de 5 % du prix d’achat pour les maisons de moins de 500 000 $. Toutefois, vous devrez payer une assurance prêt hypothécaire si votre versement initial est inférieur à 20 %.

Supposons que vous souhaitiez acheter une maison dans cinq ans et que vous ayez besoin de 40 000 $ pour l’acompte. Cela représente environ 650 $ par mois si vous épargnez dans un compte ordinaire sans rendement. Mais si vous investissez cet argent et obtenez un rendement annuel moyen de 5 %, vous n’auriez besoin d’épargner qu’environ 590 $ par mois pour atteindre le même objectif.

C’est le genre de conseils qu’un conseiller financier peut vous donner : des façons de faire fructifier votre argent pour atteindre vos objectifs à long terme.

A couple purchasing a new home. — Crédit : Faruk Tokluoğlu

Planification fiscale : payez ce que vous devez, pas un sou de plus

La fiscalité canadienne peut sembler compliquée lorsque l’on découvre le système pour la première fois. La planification fiscale ne consiste pas à éviter de payer les impôts que vous devez. Il s’agit plutôt d’organiser vos finances de manière à ne pas payer plus que nécessaire.

Les conseillers financiers tiennent compte de la fiscalité lorsqu’ils décident quels placements détenir et où. Par exemple, les placements qui génèrent des revenus d’intérêts sont imposés à votre taux plein; il est donc souvent préférable de les détenir dans des comptes enregistrés comme les REER ou les CELI.

Planification de la retraite

La plupart des personnes qui travaillent au Canada cotisent au Régime de pensions du Canada (RPC). Vous devenez admissible aux prestations de retraite du RPC dès l’âge de 60 ans ou au plus tard à 70 ans, le montant variant en fonction du moment où vous commencez à les toucher.

En plus du RPC, votre revenu de retraite peut provenir de votre REER, de retraits d’un CELI, de placements non enregistrés ou d’autres sources. Un conseiller vous aide à constituer cette épargne et, à terme, à élaborer un plan pour en tirer parti de manière efficace.

A couple travelling while retired. — Crédit : Getty Images

Vous vous concentrez sur la planification de votre retraite? Cliquez ici pour en savoir plus sur les options qui s’offrent à vous avec la CIBC. Ensuite, notez les questions que vous souhaitez poser à votre conseiller financier lors de votre rencontre.

Comment trouver le bon conseiller financier

Les trois questions essentielles à poser lors de l’entrevue

Transparence des frais : « Comment êtes-vous rémunéré? » et « Combien devrai-je payer au total, tous frais compris? » Les conseillers peuvent facturer des honoraires fixes, des taux horaires, un pourcentage des actifs qu’ils gèrent, des commissions sur les produits qu’ils vendent, ou une combinaison de ces éléments. Obtenez une ventilation claire.

Philosophie de placement : « Quelle est votre approche en matière de placement? » Sa philosophie devrait correspondre à vos préférences. Si vous recherchez la stabilité, vous ne voulez pas d’une personne qui considère que la cryptomonnaie est la solution à tout.

Style de communication avec le client : « À quelle fréquence nous rencontrerons-nous ou communiquerons-nous? » Vous voulez quelqu’un capable de vous expliquer les choses clairement sans vous prendre de haut.

Les 3 principaux signaux d’alerte à éviter

Tactiques de pression : Méfiez-vous si un conseiller vous pousse à prendre des décisions à la hâte. Un bon conseil ne s’accompagne pas d’un compte à rebours.

Promesses irréalistes : Personne ne peut garantir des rendements d’investissement précis. Si cela semble trop beau pour être vrai, c’est probablement qu’il s’agit d’une machine à remonter le temps ou d’une fraude.

Mauvaise communication : Si un conseiller ne répond pas clairement à vos questions ou vous met mal à l’aise lorsque vous en posez, continuez à chercher.

L’importance de vos bases financières

En tant que nouvel arrivant au Canada, trouver le bon conseiller financier peut vous aider à tirer le meilleur parti de chaque dollar que vous gagnez et à vous rapprocher de vos objectifs futurs. La clé est de comprendre ce que font les conseillers, de savoir quelles questions poser et de trouver quelqu’un qui prend le temps de comprendre votre situation.

Prendre le temps de trouver le bon conseiller dès maintenant peut faire une différence significative dans ce que vous serez en mesure d’accomplir au cours des années à venir.

Trouvez le conseiller financier qui vous convient à la CIBC. Réfléchissez à vos besoins et à votre avenir. Le conseiller qui détient les réponses est là pour vous aider en vous offrant des conseils personnalisés adaptés à votre situation.